金融创新为什么值得人警惕

马云在金融峰会上的讲话,不太可能是飘了之后的一时兴起,而更可能是背后利益团队经过一系列精心计算后的有意为之

马云的讲话,发表在监管机构对小贷公司新规草案出台之前。按照中国立法部门的操作习惯,这类征求意见稿在出台之前,内部应该已经经过多轮研讨,估计也征求过相关行业意见。对于马云这样的大佬来讲,他大概率知道。立法是一件非常复杂的事情,有很多流程,监管部门不太可能一拍脑袋,就出台一个草案。所以,这份草案征求意见稿,估计已经在内部酝酿很长时间。

而马云的整个讲话内容,针对性非常强。他的核心意思,就是在抨击监管,认为监管部门不懂创新,只追求自己部门安全,却不支持金融创新。其中有些内容,说得非常露骨,实属罕见。

马云应该知道,他在中国的巨大影响力,也应该知道,他在公开场合讲这些话,会很快传出去。既然如此,他为什么还要讲呢?

我们可以从以下两个维度去观察

1、花呗、借呗的底层逻辑,是小额贷款。诸位如果不信,可以打开花呗或者借呗,点进去找到其中的在线协议,再点进去找到签订这份在线协议的主体,是一家名叫重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司的主体。

也就是说,当你使用花呗和借呗时,从法律角度来讲,其实就是你向这家重庆市小额贷款公司,借了一笔钱。花呗和借呗的运营主体,并不是银行,而是小贷公司。

2、监管新规征求意见稿,针对的就是小贷行业,将小贷行业的整体入门标准,大大提高了几倍甚至十几倍,并且大大限制了小贷公司对外发放贷款的金额。

原先,任何一个地方小贷公司,都可以通过网络向全国发放小额贷款。但按照新规草案要求,地方小贷公司只能在当地发放贷款,如果想要在全国发放,则需中央层面监管机构批准,并且注册资金门槛从原先的3亿提高到了50亿

同时,在发放贷款时,对自然人的发放最高金额,也限制在了30万或者近三年年均收入三分之一以下,两者取其低为准。这对花呗和借呗的运营,是一个很大的束缚。

理解了这两个维度后,你就可以大致了解,为什么马云在新规征求意见稿出台前,发表了如此针锋相对的公开讲话。这个监管新规,对花呗和借呗的利益损害,不是一丁半点。

在我看来,金融创新是一个特别值得人警惕的事情。我们可以鼓励科技创新、制度创新、管理创新,但是,一旦说到金融创新,我觉得我们要保持警惕。美国在2008年时之所以发生次贷危机,就是被金融创新玩坏的

金融创新为什么值得人警惕呢?

因为金融产品从本质上来讲,就是纸币的流动。一张纸币,从这个地方,流到那个地方,金融主体在中间拦一道,收点手续费。这基本就是金融产业的盈利本质。

比如,小贷行业运营本质是什么?其实,就是小贷公司把钱借给别人,加收点利息,然后等着别人把本金和利息都还回来。在这种基础上,如果你搞金融创新,可能会人为搞出很多复杂的名词,让普罗大众看不懂,然后通过各种难懂的交易逻辑,去收割别人钱财。

基于金融的本质,你创新的越多,可能猫腻越多,一旦暴雷,受害人也越多,对社会造成的危害也越大。

这个金融峰会的讲话,我觉得是一个标志性事件,即标志着马云完成了自身角色的转变。以前,他有一些梦想和情怀,比如做电商,做蚂蚁森林,都有一些回报社会的成分在里头。但现在,他可能终于变成了一个他自己讨厌的人,即成为了金融资本的代言人。

我觉得,马爸爸这个称呼,对他来讲开始有点过时。以后,应该叫他马财主。

从蚂蚁上市到暂缓上市这件事情中,我们也要警惕权贵资本和地方豪强对中国社会的侵蚀

我们先来看一下蚂蚁金服背后的股东和合作伙伴:

1、2015年7月初,蚂蚁金服宣布引入了包括全国社保基金、国开金融、国内大型保险公司等在内的8家战略投资者。

2、2015年9月5日,中国邮政旗下的全资资本运营平台——中邮资本,正式完成战略入股,占蚂蚁金服5%的股份。

3、2016年4月26日,蚂蚁金服宣布新增战略投资者,包括中投海外和建信信托(中国建设银行下属子公司)分别领衔的投资团。同时,包括中国人寿在内的多家保险公司、中邮集团(邮储银行母公司)、国开金融以及春华资本等,也都继续进行了投资。

4、2018年2月1日,阿里巴巴公布同意收购蚂蚁金服33%的股权。

5、2019年11月,中国邮政储蓄银行与蚂蚁金服在北京举行全面深化战略合作协议签约仪式。

6、2019年12月16日,中国工商银行与阿里巴巴、蚂蚁金服在京签署全面深化战略合作。

上述这些资料,都是可以在百度百科公开查询到的资料。

所以,为什么蚂蚁金服可以在短短两三个月内,一路过关斩将,迅速拿到上市资格?同时,为什么蚂蚁金服可以以科创公司身份,在上交所科创板上市?

历史一再证明,当一个社会被权贵资本和地方豪强掌控时,这个社会的运转,只会越来越不公平,而不是趋向于更加公平。资本只会为利益考虑,而不会为民众考虑,这是一个最基本的底层逻辑。任何在上市公司工作过的人,应该都有体会,即老板最在意的是股价和业绩,而不是消费者或者普通民众生活的怎么样。

这是很让人值得警惕的。

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