关于财富和消费

贫富差距实际上抑制了消费

前几天,我在微博因一条新闻有感而发,谈到贫富差距实际上会抑制消费。

逻辑链条是这样的:

对于年收入几百万以上的家庭来说,实际上日常消费是有个上限的。在我看来,消费一百万左右就是普通高收入家庭消费的上限。(为什么说普通?因为如果你骄奢淫逸敞开了花,多少钱都打不住)

那么多出来的财富,实际上对消费以及经济发展的作用,边际效益递减的厉害。如果一个年收入1000万的家庭,每年日常消费100万,剩下的900万他就会去做各种投资。银行理财也好,信托也好,买基金买股票也好,都是在金融体系转。不是说不会对经济发展发挥作用——金融是百业之母,当然对经济有用,但这样是有问题的。

有两个问题:

第一,虽然社会总财富在增加,但毫无疑问,富有的人财富积累会更快。且不说他年收入1000万已经很高,就说拿去投资的900万,按照银行理财4%的收益率,已经是36万。这36万可能是3个中等收入家庭的全年可支配收入。3个中等收入家庭每年12万收入年终大概能剩下2万结余就算不错。那么这3个家庭每个家庭就与这个高收入家庭的财富差距扩大了(1000-100+36)-6=930万,越往后差距越大。更不用说低收入家庭可能一年下来积蓄更少,两者差距就会更大。

众所周知,贫富差距会导致很多问题。社会的,经济的。在我看来,其中一个很大的问题在于:

第二,贫富差距会极大抑制消费。

如前所述,我认为正常高收入家庭年支出100万可能已经是上限了。再多,就不再是普通消费,而是奢侈性的消费。如高端奢侈品、高端保险、贵族学校、贵族医疗、贵族出境游、贵族家政贵族司机贵族秘书……等。这些消费对于拉动国内消费贡献微乎其微。

但是,如果富裕家庭的100万收入由收入最低的100个家庭赚取,由于他们的收入非常低,所以每年多的1万元基本都会消费掉。这100万消费必然带来工作机会的增加,而这些工作机会的增加又会带来更多的低收入群体收入增加,然后继续派生消费,继续增加工作机会。

也就是说,最低收入群体的100万消费产生的效果会类似于银行的货币乘数,会派生出更多的工作机会以及消费。

至于这个系数是多少,我没有数据,无法计算。这只是我一点朴素的思考,供大家参考。

举个例子。所有数据都是假设,不要挑刺,只是说道理。

场景一:

一个煤矿主年收入1000万。200万公司开销税收等,100万发给50名矿工,剩下的700万是自己的利润。

其中100万家庭开支,还剩600万。这600万他保养了二奶、三奶和四奶;每个月去海边在他的游艇上开养生爬梯;买了私募、信托、跟了150和S计划;一部分通过dxqz转到了瑞士;一部分去澳门输光;一部分攒一攒准备去北京买房。

50名矿工每人得到2万元,家庭开销后一分钱不剩。

几年后,煤矿挖空,矿主带着全家去北京定居。城市出现50名失业工人,GDP下降。

场景二:

一个煤矿主年收入1000万。200万公司开销税收等,600万发给50名矿工,剩下的200万是自己的利润。

矿主家庭开销100万,还剩100万不舍得糟蹋,跟车了150和S计划。

50名矿工每人分得12万元。家庭正常开支2万元。由于有了余钱,月供每年2万元买了房。又买了车,每年开支1.5万。有车有房,还剩6.5万元。矿工们开始消费升级。开始大量外出就餐、点外卖、增加各种娱乐活动、加大教育支出、增加服装化妆品电子产品等可选消费。推动该城市第三产业发展,就业增加。

这城市每个煤矿都是如此,由于买房的人多了,土地出让金增加。ZF有钱进行基础设施建设,修建地铁,投资、居住环境改善,各路资本开始投资建厂建公司,大学毕业生增加,就业增加。

几年后,煤矿挖空,煤老板继续在当地寻找投资机会。城市GDP持续上升,就业人口不减少,欣欣向荣。

以上两个场景完全是虚构,也有很多不切实际的地方。但这两个极其简单化的场景,说明了我的观点:

富人积累太多财富,对消费的拉动作用远远比不上最低收入者收入增加。

至于如何缓解贫富差距,轮不到我出谋划策,自有庙堂操心。

目前的中国,有8-9亿以上的人还没坐过飞机;

最多只有7-9%的人出过国。

我们的人均GDP是发达国家的1/5,人均收入是发达国家的1/10。

你在知乎上看到的平均收入水平,并非真实的中国。

高收入家庭的百万消费

看到这里,大家应该明白我想表达的意思。但是非常有意思的,偏偏有人不理会我的主要观点,而是对正常高收入家庭的“一百万”年度消费支出上限提出了质疑。他说:

“别的不说,我们这种三线城市底下县城的有头有脸的人物的子女每年300万是百分百不够用的 想的太浅”

我笑了。

突然想起之前看到有人在知乎问:“奔驰C级好不好?”底下无数人开喷,有说C级辣鸡的,有说买C级是NC的,也有车友专家从各个专业角度论证C级不好的。

看这个帖子的时候,我就在想,这些喷C级的,真的都有C级同级或E级、S级的车,或者真的试驾过C级吗。恐怕未必吧。

这位评论的其实也一样,我感觉,大概率“有头有脸子女的300万消费”,是他臆想出来的。

我当然不是说没有这种人,肯定有啊。哪里还没有败家子?败家子败起家来,别说一年300万,一个月300万都可以。但你要说所有“有头有脸”的家庭子女每年都要消费300万,我只能说你可能是电视剧看多了,或者距离那个阶层太遥远,幻想太多。

100万日常消费是什么意思,我们来分拆一下:

吃,全部是高级的食材。健康起见,不能总是出去吃,偶尔出去吃比较高端的馆子,包括几次米其林三星,一年15万足够了。

穿,江南春一柜子优衣库衬衣都知道吧。即使你看不上优衣库,高级点,定制两身西装,十几件衬衣,男的花不了多少钱。女的花的多一点,15万也够了。劳力士和高端珠宝不会每年买。而且相信我,对于不玩表的人来说,劳力士也好,PP也好,实用性都绝对比不上一块apple watch。商务需要除外。

住,非“日常消费”,不在讨论范围内。

行,BBA普通高档车,保养就算3000-4000吧,保险、汽油、停车、罚款能有多少。我就算你总支出3万。微博评论里有位女性朋友说一个月A6油费就要2000多,我算了算,她每天大概要跑180公里以上。行,那就算这种用车多的一年支出5万。

旅游,出门可以坐商务舱,但你应该知道任zf和宗qh其实之前经常坐经济舱。国内游不说了。出国游成本依次是东南亚——日韩——欧美澳=马代——南北极。你不能年年去南北极吧。我就算你一年去一趟欧美,去一趟马代,三口之家15万足够了。

孩子教育,你看不上公立,上私立。15-20万。我算你20万。加上琴棋书画一共30万行不行。当然如果以后留学了会高,美国一年50万差不多。这个会持续几年而已,所以没有持续性不讨论。

再买点高端保险、会所应酬、请个小时工之类的乱七八糟,一年二十万也够了。

电子产品,日常购物那些每年换最新款,用不了几个钱。

各位要注意,以上说的是一个“正常”家庭支出的上限。如果你对生活的品质要求特别特别高,那100万真的限制不住你。

不过朋友们应该明白,我主要说的可不是一年100万还是更多一点消费上限的问题。你的消费超过100万时,对国内正常的消费拉动基本上已经没有了。你买10架湾流,100辆兰博基尼,买1000个LV、GUCCI,除了国家多点税收,国内的消费因此受益微乎其微。

这才是我的观点所在。有些朋友,懂了吗。

关于财富

行文到最后一部分,我也多了一些思考。

看着微博评论区有些朋友的评论,我在想,是不是我确实跟不上时代了,百万消费上限都不够了?

我想,对于算是白手起家的、并非暴发而是慢慢致富,尤其是喜欢金融投资的“富一代”,恐怕一无兴趣、二无精力研究如何进行过于奢靡的消费。

我认识不少传统意义上的“富人”。大部分都在北京,少部分在上海、广东。极个别在三四线以下的城市。

在微博上我讲过一个远房亲戚的事情。他家在四线城市做渣土。懂行的人都明白能做渣土生意的是怎么回事吧?总而言之就是背景很深,挣得很多,算是突然暴富阶层。

他们来北京玩,都是背一口袋现金。到商场不问价格掏现金买。然后身边总是跟着一群“闺蜜”,所有闺蜜消费都是她买单。他开A6,他媳妇开路虎。每年花很多钱上下打点。即使如此,我也很难想象他们可以一年消费300万……

后来结局不太好,前几年突然去世了。40出头。借出去的钱别人都不认,每天很多债主上门讨债。做生意的很多看着风光,家里存款不多。加上几场债务官司,家里一下子变得很萧条。现在他媳妇跟人合开KTV,一个月几千块收入。

我认识的大多不是这样的暴富阶层,而是一步步通过积累跻身富裕阶层的,金融行业专业人士居多。这样的人都有差不多的状态:

讲究生活品质,买东西不会特别在意价格。拥有奢侈品,但是不会穷奢极欲买很多。相对来说,女性会消费更多,但也不会特别过分。男性坐在一起聊起日常消费,统一的感觉是:感觉该有的东西都有了,想花钱也不知道还能买什么。都是自己辛苦挣来的钱,该花的花,不会太浪费。

实际上,很大一部分人走在大街上你看不出他是个有钱人。

几乎所有人都会买房,而且是品质比较好的房。剩下的就会进行投资,赚更多钱。还有少数也会剑走偏锋,去进行一些无益于家庭稳定的消费。

大致也就是如此。

进而我考虑到一个问题:我们这个社会,消费主义是不是过于盛行了?

还记得前几年为了买苹果4S卖肾的人吗?还记得这几年为了满足自己的物欲,不惜网贷甚至L贷的年轻人吗?JD白条,蚂蚁花呗……所有信息都告诉年轻人,借钱消费是正确的,来吧,我把钱借给你,消费吧!

借贷消费是一把双刃剑。

一方面,对于消费来说是好事。如前所述,消费上去了,经济机器运转的更好。对于年轻人来说,能够拥有自己喜欢的东西而不必长时间攒钱再好不过。

另一方面,高息借贷又是压垮无数年轻人的一根稻草。每一个负债累累的年轻人背后,没有一个网贷机构是无辜的。

但这次疫情让很多人知道了财富积累的重要性(也深刻理解了为什么我们的计划总是强调“安全”。我们永远为了未来留有可支配现金,不轻易满仓)。

对于涉世未深的年轻人,我给你的关于财富的建议是:

第一,不要被消费主义洗脑。你从电视剧里,网络上看到的很多东西都是不现实的。比你资产多10倍甚至100倍的人,有一部分“生活质量”甚至有可能比不上小资的你。拥有物质会让人有一段时间的满足感,但你以为自己拥有了就会幸福的那个东西,未必真的会让你幸福。买东西,要问问自己,我是否需要它。无论它是贵还是便宜,都要“有用”才行。否则,再便宜的辣鸡都是辣鸡。买10个10块钱的垃圾,不如买1个100块的高品质好东西。

第二,永远要有存款。消费之前,先要拿出一部分钱存起来。存的多了,可以考虑进行金融投资。理想的状态,类货币资产的数额至少应该能覆盖6-12个月支出。其它的钱再投资。

第三,要么在本行业努力,争取做到前列,拿到更高的回报。要么利用业余时间做一点自己喜欢的副业,增加收入。主业+副业+金融投资,一个人变成三个人,财富积累自然快。收入越多,结余越多,距离自己的目标就会更近。

第四,理性投资。这个我说的太多了,不再多说。辛苦积累的财富,迅速消失只有四个方式:黄、赌、毒,以及乱投资。

我们每个人都在追求财富。财富真的非常重要。但是,有两点你应该知道:

1、财富永远都是身外之物。你赤条条孤独的来到这世界,最终也会不带一物孤独的离开。况且财富如流水,你今天万贯家财,也许明天就家徒四壁。财富很重要,但永远不是最重要的。什么最重要,你可以问问自己。

2、君子爱财,取之有道。虽说马无夜草不肥,但有些钱最好不赚。哪些钱不能赚,刑法里面有。再者千金散尽还复来,有了财富,对他人,尤其是爱自己的人不要过于吝啬,很重要。

希望大家都能实现自己的财富愿望。能够满足自己,爱自己以及自己所爱之人的合理物质需求,不再为金钱所困。

很多东西,钱真的买不到,这些东西你现在就可以去拥有它。等有了钱,再去买能买到的那些。

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